Berufsunfähigkeitsversicherung

Die meisten Menschen versichern ihr Auto besser als ihre Arbeitskraft. Dabei ist das Einkommen bis zur Rente das mit Abstand größte Vermögen, das die meisten haben — bei einem mittleren Gehalt über ein ganzes Berufsleben schnell weit über eine Million Euro.

0521 55775570 — sprechen Sie mit uns, bevor Sie irgendwo einen Antrag ausfüllen.

Warum die gesetzliche Absicherung nicht reicht

Wer nach 1961 geboren ist, hat keinen Anspruch mehr auf eine Berufsunfähigkeitsrente aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Es gibt nur noch die Erwerbsminderungsrente — und die bekommt nur, wer generell kaum noch arbeiten kann, egal in welchem Beruf. Ein Dachdecker mit kaputtem Rücken, der theoretisch noch am Schreibtisch sitzen könnte, bekommt sie nicht.

Und die Beträge sind niedrig. Zum Leben reicht das in aller Regel nicht.

Warum Sie hier nicht ins Vergleichsportal sollten

Bei kaum einem anderen Produkt ist die Reihenfolge so wichtig wie hier.

Die Gesundheitsfragen entscheiden alles. Wer sie falsch oder unvollständig beantwortet, riskiert, dass die Versicherung im Leistungsfall — also Jahre später, wenn es darauf ankommt — nicht zahlt. Wer sie vollständig beantwortet, bekommt je nach Vorgeschichte Zuschläge, Ausschlüsse oder eine Ablehnung.

Eine Ablehnung wird gespeichert. Antragsdaten werden zwischen Versicherern ausgetauscht. Eine einmal abgelehnte Anfrage erschwert alle weiteren Anträge — auch bei anderen Gesellschaften.

Deshalb geht man anonym vor. Wir fragen bei mehreren Gesellschaften an, ohne Ihren Namen zu nennen, und sehen, wer Sie zu welchen Bedingungen nimmt. Erst danach wird ein Antrag gestellt, und zwar dort, wo die Antwort am besten ausgefallen ist. Diese anonyme Risikovoranfrage ist der Hauptgrund, weshalb man dieses Produkt über einen Makler abschließt.

Worauf es im Vertrag ankommt

Verzicht auf abstrakte Verweisung. Ohne ihn kann die Versicherung Sie auf einen anderen Beruf verweisen, den Sie theoretisch noch ausüben könnten.

Prognosezeitraum von sechs Monaten — üblich und wichtig.

Nachversicherungsgarantie. Sie können die Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen, wenn sich Ihr Leben ändert: Heirat, Kind, Gehaltssprung, Immobilienkauf.

Beitragsdynamik, damit die Rente nicht von der Inflation aufgezehrt wird.

Leistung ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit — Standard bei guten Tarifen.

Laufzeit bis zum Renteneintritt. Ein Vertrag, der mit 60 endet, hilft genau dann nicht, wenn das Risiko am höchsten ist.

Wenn eine BU nicht geht

Nicht jeder bekommt eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Bei bestimmten Vorerkrankungen oder körperlich sehr belastenden Berufen lehnen Versicherer ab oder verlangen Zuschläge, die sich nicht lohnen.

Dann gibt es Alternativen: Erwerbsunfähigkeits-, Grundfähigkeits- oder Dread-Disease-Versicherungen. Sie leisten weniger umfassend, sind aber besser als nichts. Was in Ihrem Fall infrage kommt, klären wir im Gespräch.

Häufige Fragen

Ich bin schon älter. Lohnt sich das noch?

Je später, desto teurer, und irgendwann nehmen die Gesellschaften keine Neuanträge mehr an. Ob es sich rechnet, hängt vom Alter, vom Beruf und von der Restlaufzeit bis zur Rente ab. Wir sagen Ihnen offen, wenn es keinen Sinn mehr ergibt.

Muss ich meine gesamte Krankengeschichte offenlegen?

Sie müssen die gestellten Fragen wahrheitsgemäß beantworten, üblicherweise für die letzten fünf bis zehn Jahre. Fordern Sie vorher Ihre Patientenakte beim Hausarzt an — vieles hat man schlicht vergessen, und genau daran scheitern später Leistungsfälle.

Was kostet das?

Das hängt stark von Beruf, Alter, Gesundheit und der gewünschten Rentenhöhe ab. Die Spanne ist groß. Wir rechnen Ihnen konkrete Angebote, bevor Sie sich entscheiden müssen.